Il n’y a pas eu beaucoup d’investissements sûrs capables de battre l’inflation, à l’exception de l’obligation I, mais même ce filet de sécurité pourrait bientôt ne plus être aussi puissant pour lutter contre l’inflation.
En effet, le taux d’intérêt record de 9,62 % sur les obligations I émises jusqu’en octobre chutera le 1er novembre à 6,48 %, un niveau nettement inférieur mais qui reste l’un des meilleurs investissements du marché, selon les experts.
Le changement de taux est basé sur la variation de l’indice des prix à la consommation (IPC) de mars à septembre. Le nouveau taux est inférieur au taux d’inflation annuel de 8,2 % en septembre, ce qui signifie que lorsque le taux est ajusté en fonction de l’inflation, vous avez un taux d’intérêt négatif.
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Qu’est-ce qu’un lien I et comment fonctionnent-ils ?
C’est un bon du Trésor à 30 ans qui vous protège contre l’inflation. Il paie à la fois un taux d’intérêt fixe et un taux qui change deux fois par an avec l’inflation.
Les intérêts sont composés semestriellement, ce qui signifie que tous les 6 mois, un nouveau taux d’intérêt est appliqué à une nouvelle valeur du principal égale au principal précédent plus les intérêts gagnés au cours des 6 derniers mois. La valeur de l’obligation augmente parce qu’elle rapporte des intérêts et parce que la valeur principale augmente.
Vous pouvez acheter pour 10 000 $ au Trésor et 5 000 $ supplémentaires en utilisant votre remboursement d’impôt. Vous pouvez les encaisser après 12 mois, mais si vous le faites en moins de 5 ans, vous perdez les 3 derniers mois d’intérêts.
Payez-vous des impôts sur les obligations I ?
Vous devez payer l’impôt fédéral sur le revenu, mais aucun impôt étatique et local sur les obligations I. Vous pouvez soit déclarer les revenus de chaque année, soit attendre de déclarer tous les revenus lorsque vous encaissez l’obligation.
Si vous utilisez l’argent pour des dépenses d’études supérieures qualifiées, vous ne devrez peut-être pas d’impôt sur les revenus.
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Pourquoi le taux variable baisse-t-il alors que l’inflation est encore élevée ?
Le taux variable de l’obligation I est basé sur l’évolution de l’inflation au cours des 6 derniers mois. Dans ce cas, le taux fixé le 1er novembre sera basé sur l’inflation de mars à septembre.
“Les mois de juillet et d’août ont ralenti un peu, ce qui a entraîné une baisse de l’inflation”, a déclaré Ken Tumin, fondateur du site de comparaison de comptes bancaires Depositaccounts.com.
L’IPC d’un mois à l’autre de juillet est demeuré inchangé par rapport à juin et août a augmenté de 0,1 %. En septembre, l’IPC mensuel a de nouveau accéléré de 0,4 %.
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Quel est le taux fixe et est-ce que cela change jamais ?
Le taux fixe annuel est annoncé tous les 1er mai et 1er novembre pour toutes les obligations I émises au cours des 6 prochains mois et reste à ce taux pendant toute la durée de vie de l’obligation. Il est à 0 % depuis le 1er novembre 2019.
Le Trésor pourrait réduire l’écart entre le taux d’inflation et le taux d’intérêt des obligations I en augmentant la partie à taux fixe le 1er novembre, mais il est peu probable que cela rende positif le rendement réel ou ajusté en fonction de l’inflation. Si le Trésor augmente le taux fixe, ce sera probablement par un très petit incrément (pensez, des dixièmes de point de pourcentage).
La dernière fois qu’il était supérieur à 1 %, c’était le 1er novembre 2007.
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Une I Bond est-elle toujours un bon investissement ?
Oui, car d’autres placements de qualité similaire, notamment les comptes d’épargne, les bons du Trésor et les certificats de dépôt (CD), offrent des rendements encore plus faibles.
Les comptes d’épargne en ligne offrent un peu plus de 3 % d’intérêt et les CD offrent environ 4 % d’intérêt, « et ce sont les meilleurs, pas les moyens », a déclaré Tumin. Les rendements des bons du Trésor sont inférieurs à 5 %.
De plus, rappelez-vous que le taux actuel de 9,62 % s’applique toujours à toutes les obligations achetées jusqu’au 31 octobre. Ces obligations gagneront 9,62 % pendant six mois, puis passeront à 6,48 % pendant les six prochains mois. Cela ferait un rendement sur un an d’environ 8,05 %, ce qui n’est toujours pas mauvais.
Ou “peut-être que les 6 prochains mois d’inflation seront inférieurs à 9,62%, puis les 6 prochains mois inférieurs à 6,5%”, a déclaré Tumin. “Si cela se produit, vous aurez un vrai rendement pour l’année prochaine.”
De plus, ils ne perdent jamais d’argent car le taux d’intérêt actuel ne peut pas descendre en dessous de zéro et la valeur de remboursement ne peut pas baisser.
“Le Trésor échangera toujours une obligation I contre sa valeur nominale si l’investisseur détient ce titre depuis 12 mois”, a écrit John Rekenthaler, vice-président de la recherche de Morningstar, dans une note le mois dernier. “En fait, les obligations I possèdent la date d’échéance souhaitée par l’investisseur.”
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Quel est le meilleur moment pour acheter une I Bond ?
Pour verrouiller le taux record de 9,62% pendant six mois, achetez des obligations I d’ici le 31 octobre. Vous gagnerez également le plein intérêt pour le mois d’octobre le 1er novembre, a déclaré Tumin.
Mais pour être sûr, achetez un peu plus tôt car le Trésor prendra quelques jours pour traiter votre achat.
“J’ai trouvé que vous devriez vous assurer que l’achat n’est pas plus tard que l’avant-dernier jour ouvrable du mois”, a-t-il déclaré. “Pour ce mois-ci, assurez-vous d’acheter des obligations I au plus tard le vendredi 28 octobre.”
Ce conseil est si vous avez déjà un compte ouvert avec le Trésor avec un compte bancaire confirmé, j’ai noté. Sinon, laissez-vous encore plus de temps pour votre achat.
En règle générale, “pour un rendement maximal, il est préférable d’acheter des obligations I vers la fin du mois et de les racheter au début du mois”, a-t-il déclaré.
Medora Lee est journaliste sur l’argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à mjlee@usatoday.com et vous abonner à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.
